一篇文章了解数字人民币发行的原因和特点

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文/胡涛

数字人民币发行细节陆续披露后，数字人民币在大众群体中的影响力大大提升，还多次登上微博热搜榜首。数字人民币的正式发布越来越近了，但公众对数字人民币的认识依然存在，存在诸多疑惑和误解区块链与数字人民币什么关系，链捕手现在已经根据网上数据全面梳理了数字人民币的数据，包括什么是数字人民币，为什么要发行数字人民币，如何获取和使用数字人民币，数字人民币与区块链的关系等。

01 什么是数字人民币

数字人民币是我国法定货币的数字形式，也是发展数字经济的通用基础货币。管理，与人民币现金具有同等效力，同时保证人民币100%​​的准备金率，具有价值和合法补偿的特点，任何单位和个人在有条件的情况下不得拒绝接受数字人民币。收到。

10 3月23日，中国人民银行发布《中华人民共和国中国人民银行法（修订征求意见稿）》，提出规定人民币包括实物形式和数字形式为数字人民币的发行提供法律依据。

数字人民币的主要定位是替代流通中的现金和硬币，同时也具有现金和硬币的使用价值。只要能买到现金，能兑换的外币，就可以购买和兑换数字人民币。

为保证数字人民币在保持数字化形态的同时，尽可能地具有纸币的便利性和易用性，央行为数字人民币设计了许多特殊功能。信号差、双方离线时仍可支付；用户无需银行账户即可设置数字人民币钱包；支持多种终端选择，不愿意或无法使用智能手机的可以选择IC卡，功能 用户以数字人民币存入的资金不收取利息，属于非营利性。

同时，数字人民币的匿名性高于支付宝、微信等支付方式，可以更好地保护用户隐私。在实际使用中，数字人民币还可以实现支付结算，支付资金可以实时到达商户账户，可以加快商户资金的流动。目前没有收单费，可以减轻商户的业务负担。

02为什么要发行数字人民币

央行发行数字人民币的动机长期以来一直受到外界的诸多猜测。央行数字货币研究所所长穆长春在10月25日举行的第二季度外滩金融峰会上明确解释了央行发行数字人民币的两个原因，即货币发展的历史趋势和现金需求的变化.

首先，历史上的每一次技术进步都会催生私人铸造和官方定币的博弈。民间货币的发行者决定了硬币的重量、成色和标准，增加了社会成本。近年来，比特币、Libra等全球稳定币也在尝试发挥货币的作用。这些加密资产以去中心化的方式处理支付交易，会侵蚀国家的货币主权，因此现金的数字化压力越来越大。大。

第二，现金的绝对使用量仍在增长，这意味着零售中法定货币的数字化供应并没有跟上需求的变化，尤其是在金融服务覆盖面较广的偏远山区和贫困地区。不足的。公众高度依赖现金。对于一些数字化弱势群体，比如一些不知道如何使用智能手机的老年人，以及排斥使用智能终端的人群区块链与数字人民币什么关系，电子支付的发展不仅没有改善普惠金融，反而导致了这种现象。金融排斥。货币原本是一种公共产品，服务于社会所有群体。央行应该为包括贫困地区和弱势群体在内的所有普通民众提供通用、便捷、数字化的央行货币。

进一步分析，在支付宝、微信等第三方支付工具的激烈竞争下，他们越来越追求支付场景的“排他性”，给消费者的支付带来诸多不便。而独立APP的推出，有利于打破零售支付壁垒和市场细分，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，促进普惠金融。

由于今年COVID-19疫情基本结束，工作和生产全面恢复，许多政府推出消费券来激发公民的消费欲望，但这些消费券大部分是通过支付宝和微信发放的。月初推出的数字人民币红包活动体现了未来地方政府将有能力通过数字人民币APP直接接触市民的支付账户，可以减少对第三方支付工具的依赖，增强经济监管的自主权。

03如何获取和使用数字人民币

目前，央行发行的数字人民币尚未正式上线。冬奥会情景将进行内部封闭试点测试。考虑到2022年初将举办冬奥会，这意味着数字人民币的正式上线时间不会早于2月22日，届时公众可以大规模使用数字人民币进行支付。

不过，根据官方信息和今年深圳的红包活动，数字人民币的获取和使用已经初步显现。 10月初深圳数字人民币红包活动中，央行推出的独立钱包“数字人民币App”首次亮相。用户可以通过APP绑定建行等四大银行账户，充值人民币兑换数字人民币。

在具体使用层面，据媒体报道，目前版本的数字人民币APP页面比较简单，呈现的主要功能只有支付和收款。主页面刷卡支付，下滑收款。 用户在支付时可以通过两种方式使用数字人民币：“用户扫码消费”和“商户扫码消费”。

同时支付页面显示“一触即触支付”已开启，其功能描述与手机NFC支付功能类似，可能是该公司披露的“双离线技术”中央银行。

在本次数字人民币红包活动中，虽然只有央行官方APP可以参与使用，但今年5月，中国建设银行APP也被曝正在测试内置数字人民币钱包，并具有扫描能力。扫码、支付等功能，意味着未来建设银行等主流银行的APP也可能正式上线数字人民币钱包，为用户提供多种APP使用选择。

未来支付宝和微信APP也可能内置数字人民币钱包。蚂蚁集团已披露其参与数字人民币的研发。穆长春24日在​​外滩大会上也表示，微信和支付宝是金融基础设施，数字人民币是支付工具，是钱包的内容。数字人民币发行后，仍然可以使用微信支付宝支付，但钱包的内容已经添加了央行数字货币，微信、支付宝和数字人民币不存在竞争关系。

根据网友曝光的数字人民币APP，网商银行和微众银行也在选择充值人民币的机构界面中，但处于无法使用的灰色状态，这意味着腾讯和蚂蚁背靠的两家银行是未来有望拥有数字人民币开户权。

04数字人民币与加密货币和区块链的关系是什么

根据目前的信息，数字人民币采用基于UTXO模型的集中式账本，由中国人民银行统一负责维护和管理，这与以分布式账本为核心之一的区块链技术不符核心机制，也不是加密货币的定义。

在上述《中国人民银行法》修订稿中，还规定任何单位和个人制作和销售数字代币，以替代人民币在市场上的流通，这也是使数字人民币成为可能的尝试。在将来。法律禁止外部代币化和代币化。

这进一步体现了央行的意图，即推出数字人民币很大一部分原因是为了抵御加密资产和全球稳定币的侵蚀。有直接关系。

参考资料：

穆长春在外滩金融峰会上的主题演讲全文：

数字人民币首次亮相：商户系统转型“麻木”蚂蚁腾讯即将到来？ ：

建行数字人民币钱包界面曝光 DCEP收四大行：

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